재테크 잘 알지도 못하지만 아는 것도 실천하지 못하는 나. 그저 관음만 하기 부끄러워 꿀팁이라고 하는 것을 긁어왔고 나는 어떤지 돌아보기로했다.
1. 개인연금 / 퇴직연금은 묻지도 따지지도 말고 연간 700만원 납입이 필수다.
상품수익률 0%로 계산해도 세금 환급액만 924,000원. 위험한거 싫어서 은행 연금이나 보험으로 굴려도 실제 1~2% 수익률이 나오니 환산 수익률 14프로 이상. 연봉 7천만원 이상 쯤 되면 소득의 최소 10%는 노후 대비 자금으로 넣는게 너무 중요한 것으로 오히려 빚내서 넣어도 훨씬 이득이다.
-내용이 사실 잘 이해는 안되지만 공무원이나 대기업으로 연차가 10년이상 안정된 사람이면 할 수 있을 것 같다는 생각이 든다. 상품은 좋겠지 당연히 좋지만 그걸 지속적으로 유지할 수 있는가 관건이겠다. 여차 잘못하여 원금의 10%도 못 받는 상황이 될 수도 있을테니...
2. 연말정산 시 카드 사용액은 정말 쥐꼬리만큼 반영된다.
연봉 6천만원이면 최소 연간 1.5천만원은 긁어줘야 그 이상 금액부터 공제 한도로 인정되기 때문에 사실 별 의미가 없다. 카드는 소득 많은 배우자로 적당히 몰아서 쓰자.
-돈 그만큼 벌면 생각해보도록 하겠다.
3. 주택 구입자금 대출은 굳이 빨리 갚을 필요가 없다.
장기 주택저당차입금 이자상환액 공제는 생각보다 돌려받는게 크다. 대충 금리로 따지면 0.2%는 이익이다. 빚 지고 사는 걸 극도로 싫어하거나 돈을 굴릴 방법을 잘 모르겠다면 어쩔 수 없지만 주택담보대출이 가장 싼데 굳이 미리 갚을 필요가 없다. 차후 금리 인상시에 돈이 더 필요하게 되서 추가 대출을 받으면 더 비싼 금리로 써야되고, 보통 자산가들은 자금이 있어서 일부러 대출 받아서 쓴다. 원문의 필자는 주택으로 최대한 대출 받고 월세 줘서 연말정산은 따로 받고, 월세로 대출이자 내는 거 퉁치고 남는 돈은 ELS로 굴린다.
-이 부분에 대해서 추가적인 공부가 필요할 것 같다. 이자상환액 공제라...
4. 보장성보험 백만원 공제 한도를 적절히 활용하자.
보험사 사람들이 더 잘 알겠지만, 실비보험과 암보험은 필수고 나머지는 알아서 가입해서 연간 납입금액 백만원은 맞추자. 길게 보면 내는 거 이상으로 환급 받는다.
5. 저축보험은 자녀 교육비 자금 만들때나 들어라.
애초에 이 상품은 은수저, 흙수저가 가입해서 5년, 10년씩 길게 가져갈 수 있는 상품이 아니다(금수저 제외). 물론 장점도 많지만 꼭 들고 싶으면 결혼하고 자녀 이름으로 학비 마련해줄 때나 드는게 합리적이다.
6. 연금보험과 연금저축보험은 아주 다른 상품이다.
본인이나 부모님의 지인 통해서 가입한 상품이 세제 적격인지 아닌지 꼭 확인해보자.
7. 적금의 실제 수익률은 물가상승률보다 낮은 수준이다.
고시금리 2% 가입시 실 수령금액은 세금 떼고 1%가 안되는 수준이니 10만원씩 1년 넣어봐야 1만원 나온다. 금리 0.X% 떄문에 이 은행 저 은행 옮겨다니면서 가입하는 것은 추천하지 않는다. 그럴 시간에 차라리 재테크 관련 서적을 한권 읽는게 낫지 않을까? 요즘 저축은행이나 새마을금고 가도 3% 넘는 상품은 거의 없으니 말이다.
-부자가 되고 싶으면 차라리 그 시간에 공부를 하란말인가. 게으르면 부자가 될 수 없다. 하늘에서 돈다발이 떨어지지 않을테니..
8. 신용카드 결제일을 보통 급여일로 많이 하는데, 공여일 기간은 1일 부터 말일까지로 꼭 맞추자. 전원 실적 기준으로 체크하는 한도로 인해 할인혜택이나 포인트 적립이 엄청나게 달라진다.
-최근에 변경하였다. 알고 있었지만 귀찮아서 실행력이 뒷받침 되지 않으면 손해보는 것들이 스노우볼이 되어 뒤돌아 보면 괴물 같이 커보일 것이다.
9. 청약저축소득공제는 안받으면 바보다.
다만 국세청에 처음부터 자동 반영되는 게 아니니 처음 공제 받을 때는 가입한 은행에 주민등록등본 1통을 제출해야된다.
-대출 받으면서 처음 해봤다........................
10. ISA계좌는 평범한 직장인이라면 그닥 쓸모가 없다.
특히나 적립식은 더더욱 그렇다. 그나만 쓸만하게 만들려면 여유있는 목돈을 원금보장추구형 ELS로 가입해서 열심히 굴리자.
11. 블라인드에 가입되어 있는 직장인이라면 대부분은 개인신용평점(CSS)적용 대출 보다 비적용 대출을 많이 쓸거다. 이 얘기는 본인의 신용등급, 소득, 직위, 거래 실적 보다는 어느 회사에 다니고 어느 직업군에 있느냐가 더 중요하다는 것이다. 고로 금리인하청구권 대상이 대부분 아니며, 직장 동료와 동일한 은행을 쓴다면 거의 대부분 금리도 비슷하게 쓰고 있다고 보면 된다. 똑같은 신용등급 1등급이라도 은행마다 금리가 다른 이유다.
12. 99.9%의 상품은 온라인으로 가입하는 게 무조건 유리하다.
13. 분산투자는 결코 실패하지 않는다.
과거 10년을 보면 주식이 박살나면 채권이 오르고, 중국이 작살나면 선진국이 오르고, 유가가 떨어지면 금값이 오르는 등 언제나 투자의 대상은 있다. 그냥 은행직원이 추천해준다고 펀드 한두개에 왕창 때려넣거나 수익 안난다고 중간에 깨버리지 말고, 단돈 만원씩이라도 국내주식/해외주식/국내채권/해외채권/원자재 등등 무궁무진한 투자 자산을 경험해보자. 평생 재테크해서 100세까지 먹고 살아야하는 이 시기에 알고도 안하는 것과 몰라서 못하는 것의 차이는 복리로 점점 벌어진다.
-금융지식 점수가 낮은 나.
14. 적금이나 예금, 청약 이런 상품들은 급하게 돈 필요하다고 굳이 다 깰 필요가 없다.
예금담보대출이나, 상품마다 일부해지 기능이 있으니 꼭 확인하자.
15. 해외여행 갈 때 환전은 USD, EUR, JPY, CNY 이 정도 통화가 아니면 차라리 달러를 한국에서 싸게 사가서 현지에서 바꾸는 게 훨씬 싼 경우가 많다. 기본적으로 우리나라는 원/달러 시장 밖에 없기 때문에 은행에서 환전해가는 것도 이미 이중환전을 하는 개념이라 환율 적용이 영 별로다. 태국, 대만, 체코, 이런데는 달러를 가서 가시 환전하는게 낫고 달러는 환율 쌀 때 외화예금 계좌에 조금씩 사놓은 다음 외화정기예금으로 굴리고 여행갈 때 조금씩 찾아가라.
16. 친한 은행원을 한명 만들어라.
어떻게든 상품 하나 더 팔려고 혈안이 된 사람말고 은행원도 사람인지라 먼저 살갑게 굴고 친해지면 특판 상품 나올때 먼저 연락주고, 대출금리도 본점에 승인 올려서 좀 더 깎아줄 수 있다. 친한고개한테는 하다못해 수수로 면제나 환율우대나 법무사 수수료나 세금 혜택 받는 방법이나 딸로 말 안해도 뭐 하나라도 더 챙겨주고 싶은 마음이다.
은행은 이런 정보조차 모르는 나 같은 사람들 덕분에 돈을 번다는 말을 들었다. 늦었다고 생각할 때가 진짜 늦었다고 하겠지만 늦은 감이 있지만 공부해봐야겠다. 10년 살고 죽을 인생이 아니니까 말이다.
출처 (원문은 페이스북 글인거 같은 데 찾기 어려워 처음 접한 곳의 출처를 남김)
link ; 더 이슈 / 썸네일 짤(현자타임) /
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